Entiende tu cuenta Afore

Probablemente has escuchado la palabra Afore toda la vida, pero ¿realmente sabes qué significa para tu retiro? Hoy quiero que entiendas que lo más probable es que ya cuentes con un activo valioso dentro de tu portafolio patrimonial y que con un poco de buena gestión, este instrumento puede ser significativo para tu retiro.

Empecemos por el principio

Las Afores (Administradoras de Fondos para el Retiro), son instituciones financieras privadas que administran las cuentas individuales de retiro de todos los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE. La idea clave es que cada trabajador cuenta con su propio fondo que crece con aportaciones obligatorias y voluntarias. A su vez, las cuentas individuales gestionadas por las Afores son invertidas a través de las SIEFORES (Sociedad de Inversión Especializada de Fondos para el Retiro) para obtener rendimientos que permitan el crecimiento de las cuentas de los trabajadores.

¿Y todo esto está regulado?

La entidad encargada de supervisar y regular a las Afores es la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro). La CONSAR fija las reglas de inversión, los límites de riesgo, la transparencia de comisiones y sanciona cualquier tipo de incumplimiento. 

Aunque muchas de las Afores pertenecen a bancos, esto no las convierte ni en bancos ni en aseguradoras. El objetivo exclusivo de estas instituciones es administrar las cuentas e invertir los recursos de manera regulada a través de una SIEFORE. 

¿Cómo se desglosa tu Afore?

Por ley, si cotizas en IMSS o ISSSTE se te asigna una Afore.

1. Aportaciones obligatorias 

   a. Cotización en IMSS: trabajas en empresa privada:

   - Del trabajador (1.125% del salario base), del patrón (5.15% del salario base) y del gobierno (0.225% del salario base).

   b. Cotización en ISSSTE: trabajas en una dependencia de gobierno:

   - Del trabajador (6.125% del salario base), del patrón (5.175% del salario base) y del gobierno (5.5% del salario mínimo general vigente).

2. Aportaciones voluntarias de parte del trabajador en cualquier momento y con cualquier monto.

En el caso de los trabajadores independientes, la cuenta no se asigna automáticamente pero se tiene la opción de registrarse y realizar aportaciones voluntarias. 

¿Qué pasa después?

Las Afores invierten el dinero de las cuentas en las SIEFORES, las cuales son fondos especializados, regulados y diseñados a partir de la edad y etapa de vida laboral del trabajador. Las SIEFORES adaptan la estrategia de inversión según los años que faltan para el retiro, procurando la seguridad de los fondos en los últimos años y maximizando las ganancias en los primeros años.

Aunque todas las inversiones conllevan un riesgo y se pueden observar minusvalías en algún momento, estas inversiones buscan ser conservadoras, reguladas y diseñadas a largo plazo para proteger y aumentar tu dinero. 

¿Cómo saber qué Afore tienes y cómo gestionarla?

Si no sabes si tienes Afore o dónde está tu cuenta, no te preocupes, te sorprenderías la cantidad de trabajadores que tienen esta duda. Sin embargo, es importante conocer esta información para gestionar tu cuenta: conocer el monto acumulado, realizar aportaciones voluntarias o cambiarte a una Afore que se ajuste mejor a tus objetivos. (Eres libre de cambiarte a una Afore distinta a la asignada).

1. Consulta tu Afore desde AforeWeb o en la aplicación AforeMóvil.

2. Revisa el rendimiento neto que estás recibiendo y compáralo con lo que ofrecen las otras Afores dependiendo de la SIEFORE que te corresponde según tu año de nacimiento. (No olvides considerar comisiones).

3. Si tu Afore no te convence, puedes realizar el cambio desde AforeMóvil.

4. Una vez entendiendo en dónde está tu Afore, o habiendo realizado el cambio correspondiente, revisa el portal o la aplicación móvil de la institución de tu Afore para tener acceso a tu información y realizar aportaciones voluntarias. 

Muchas personas prefieren ignorar su Afore porque es un tema que no entienden, les da flojera o simplemente no priorizan, sin embargo, es un instrumento con gran potencial para tu retiro y que probablemente ya esté acumulando dinero para ti sin siquiera darte cuenta. En lugar de ignorarla, hazla consciente y toma el control de tu cuenta para entender qué rendimiento estás dejando pasar o qué estrategia de aportaciones voluntarias podría funcionar para aumentar el monto que recibirás en tu futuro.

Preguntas frecuentes

1. ¿Puedo hacer aportaciones voluntarias?

Sí. Puedes depositar dinero extra cuándo quieras. Revisa tu Afore para entender qué opciones te da para realizar las aportaciones.

2. ¿Cómo puedo saber qué Afore me da el mejor rendimiento?

Ingresa a la página del gobierno para identificar el Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales) y analizar el rendimiento ponderado que ha generado cada una de las SIEFORES a corto, mediano y largo plazo según tu grupo generacional. 

3. ¿Puedo retirar mi dinero antes de tiempo?

Solo en casos específicos, como desempleo o matrimonio, con condiciones específicas y en algunos casos, con penalizaciones.

4. ¿Y si cambio de trabajo?

Tu cuenta Afore es tuya. El nuevo patrón seguirá aportando en ella.

5. ¿Qué pasa si estoy mucho tiempo sin cotizar?

Podrías disminuir tu monto final, pero las aportaciones voluntarias y el rendimiento aún cuentan.

6. ¿Cuáles son las Afores existentes?

Azteca, Banamex, Coppel, Inbursa, Invercap, PENSIONISSSTE, Principal, Profuturo, Sura, XXI Banorte.